Що таке міскодинг, через який планують запровадити обмеження на перекази, та які ваші операції можуть насторожити банк
Інформація про те, що НБУ готується ввести обмеження на безготівкові перекази, стривожила не лише інстаграмних торговців, які беруть оплату за товари на звичайні платіжні картки фізосіб, а й тих, хто жодних сумнівних операцій не проводить. Адже люди часто просять допомогти фінансово, скажімо, родичам загиблих чи поранених – і на звичайну платіжну картку раптом починають приходити десятки дрібних переказів. Чи не будуть люди позбавлені такої можливості?
Чому хочуть обмежити безготівкові переказиОдним з ініціаторів запровадження обмежень є так званий "голова комітету Верховної Ради України з питань фінансів, податкової та митної політики" або просто "щипач гусаків" Данило Гетманцев.
"У ході перевірки НБУ банків і небанківських фінансових установ було виявлено численні порушення, які створюють умови для проведення багатомільярдних обсягів операцій (переказів) із використанням електронних платіжних засобів, у тому числі через термінали самообслуговування", – написав він на своєму телеграм-каналі.
За його словами, аби виправити ситуацію, НБУ пропонує, зокрема, встановити на законодавчому рівні на період дії воєнного стану обмеження на здійснення фінансових операцій з використанням реквізитів електронних платіжних засобів, ліміти на суми трансакцій, їх кількість тощо. А також обмеження щодо граничних сум готівкових переказів, здійснених за допомогою терміналів самообслуговування.
"Ми наразі опрацьовуємо це питання і далі вже радитимемося з нашими колегами з профільного комітету, як краще нам це зробити, щоб, з одного боку, не обмежити нормальний бізнес, нормальних людей, а з іншого – все-таки зменшити можливості маніпуляцій та обходу закону, – заявила перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова на конференції "Фінанси для бізнесу під час війни".
Гетманцев на цій же конференції заявив, що в Україні навіть за наркотики можна розрахуватися безготівкою, а також про те, що розрахуватися картками можна навіть за алкоголь без акцизок. Мовляв, саме тому НБУ має посилити контроль. Утім Рожкова не це заявила, що такими випадками мають займатися правоохоронці, а не НБУ.
Такі розмови можуть свідчити, що наразі немає єдиної думки щодо того, наскільки жорсткими можуть бути обмеження грошових переказів.
Що таке міскодинг, через який начебто хочуть запровадити обмеження
За словами Гетманцева, обмеження потрібні для боротьби з міскодингом, яким займаються окремі банки та небанківські установи. Торік НБУ навіть відкликав ліцензії декількох банків, які займались міскодингом.
Міскодинг – це схема маніпуляцій банківськими системами для приховування реального походження платежів. Коли ми бронюємо готель, оплачуємо товари чи послуги, платимо комуналку – всі ці операції мають різні коди. Міскодинг – це фактично підміна призначення платежу в банківській еквайринговій мережі.
"Скажімо, при оплаті картками ви платите торговцю, який заявлений як готель, а насправді граєте в казино. Але при цьому в різних видів діяльності різний режим оподаткування", – пояснюють у пресслужбі Приватбанку.
Найчастіше цією схемою користується саме гральний бізнес, оборот якого оцінюють у 180 млрд грн на рік.
Які обмеження на перекази можуть запровадити
Поки що в Україні на законодавчому рівні немає обмежень на перекази з картки на картку – ті, якими найчастіше користуються українці. Але операції на понад 400 тисяч гривень підпадають під обов’язковий фінмоніторинг. Тобто ви маєте мати підтвердження походження коштів. Банк навіть може заблокувати трансакцію до з'ясування їх походження.
"Якщо регулятор введе якісь обмеження, вони будуть стосуватися таких розмірів та видів операцій, під які не потрапляють 98% обсягів звичайних операцій пересічних українців: отримання зарплати, оплати покупок, переказів рідним та друзям, донатів та інше. Ви ж не робите щомісяця тисячу переказів на мільйон гривень?" – кажуть у пресслужбі Приватбанку.
Насправді більшість банків і платіжних сервісів мають власні ліміти на проведення операцій. Скажімо, в більшості платіжних сервісів діє обмеження у 25 тисяч гривень на одну трансакцію.
У тому ж Приватбанку один клієнт може на місяць здійснити до 200 переказів по Україні на загальну суму до 1 000 000 грн. За кордон можна за місяць здійснити до 20 переказів на 100 000 грн.
В Ощадбанку з однієї платіжної картки можна за раз відправити до 29 999,99 грн, за добу – до 65 000 гривень. Максимальна сума всіх переказів по одній платіжній картці відправника за календарний місяць – 150 000 гривень. За добу можна здійснити не більш ніж п’ять переказів, а за місяць – 50.
Клієнти також здебільшого можуть самостійно змінювати ліміти на перекази зі своєї картки (але у межах лімітів банку) – заради безпеки своїх фінансів і контролю витрат.
З метою безпеки банк може заблокувати операції, якщо побачить нетипову активність: забагато трансакції за короткий проміжок часу, нетипово великі суми або кілька однотипних операцій поспіль.
